Las tarjetas revolving, tan populares hoy en día, son un tipo de tarjetas de crédito que permiten aplazar el pago de las compras para, en lugar de pagar a mes vencido, como en una tarjeta de crédito convencional, o al contado, como en una tarjeta de débito, pagar a plazos aplicando intereses, como si de un crédito al consumo se tratara.
Lo que hizo de estas tarjetas un producto estrella fue su flexibilidad y, más que nada, lo lucrativo que resultan para las entidades financieras que las emiten. No en vano, los intereses a aplicar en una tarjeta revolving pueden incluso llegar a superar el 25% TAE, lo que multitud de sentencias judiciales han considerado usura. Es por ello que también se las conoce como "tarjetas abusivas".
Su funcionamiento, poco transparente en muchos casos, ha hecho que numerosos consumidores hayan caído en una espiral de endeudamiento de la que en ocasiones es muy difícil salir.
En este contexto, la Ley de 23 de julio de 1908 de Represión de la Usura se ha convertido en una herramienta fundamental para que los clientes afectados por las tarjetas revolving puedan recuperar su dinero.
¿CÓMO FUNCIONAN LAS TARJETAS REVOLVING?
Como hemos dicho, una tarjeta revolving es un producto financiero pensado para ofrecer crédito a los clientes directamente en sus compras, agrupando todos los gastos mensuales.
Su principal ventaja es que permite hacer pagos independientemente de que se disponga de fondos o no en la cuenta asociada. Es el usuario quien decide si pagar los gastos del mes sin intereses, o cargarlos a la línea de crédito con intereses revolving.
En el caso de cargar los gastos a la línea de crédito de la tarjeta, se le aplicarán unos intereses, que en muchos casos son abusivos y desproporcionados. Si además la cuota elegida es muy baja, estará pagando hasta un 90% de intereses, dejando solamente un 10% para amortizar capital. De este modo estará pagando la tarjeta indefinidamente y la deuda se convertirá en perpetua.
Así pues, estas tarjetas permiten realizar compras con independencia del nivel de liquidez que se disponga, de manera que tras estas compras a disposición de saldo se esconde un crédito al consumo instrumentalizado a través de la tarjeta revolving.
El límite de crédito y la forma de devolución se estipulan en el contrato de la tarjeta. De ellos van a depender los intereses a aplicar, que pueden ser reducidos e incluso inexistentes cuando se opte por realizar pagos totales, o muy elevados si se opta por pagos aplazados.
El principal problema de las tarjetas revolving radica en que se comercializan como un producto sencillo, sin aparentes costes ni comisiones y con unas cuotas muy asequibles para devolver el dinero prestado, cuando en realidad esas cuotas tan bajas esconden unos tipos de interés muy altos.
Los 3 grandes riesgos de las tarjetas revolving
- Elevadas tasas de interés: los intereses superan el 25% TAE en muchos casos, y el 20% TAE en la práctica totalidad de ellos.
- Espiral de endeudamiento: como no se devuelve la totalidad del saldo, siempre queda un remanente de deuda que genera intereses.
- Comercialización poco transparente: tienen mucha letra pequeña.
En resumen, las tarjetas revolving son un instrumento financiero complejo que si no se utilizan de forma adecuada pueden llevar al cliente al endeudamiento y a la insolvencia.
TARJETAS REVOLVING MÁS COMUNES EN ESPAÑA
Aunque las entidades bancarias comercializan directamente estas tarjetas revolving, también forman parte de la estrategia de marcas que ponen su nombre a estos créditos y que ofrecen a sus clientes suculentos descuentos en compras en sus establecimientos.
Dichas marcas firman acuerdos con las entidades financieras para que parezca que quien vende este producto no es el banco, sino el comercio. De ese modo despiertan menos recelos en el consumidor.
Las tarjetas revolving más comunes en España son:
1-Tarjeta Wizink
La tarjeta Wizink es una de las más comercializas en España. Sin embargo, pese a las numerosas ventajas que ofrece, esconde grandes inconvenientes. No es un secreto que este banco online ganó presencia gracias a la comercialización de tarjetas revolving, con unos intereses que en muchos casos superaban el 27%. Una sentencia de marzo de 2020 consideró que los elevados intereses de este producto podían ser considerados como usura.
El caso de Wizink marca jurisprudencia contra otras entidades como Bankinter, Caixabank, todos los microcréditos, etc.
Actualmente, WiZink comercializa sus tarjetas con un TAE que ronda el 22%.
2-Tarjeta Carrefour Pass
La cadena multinacional francesa también ofrece una de las tarjetas revolving más adquiridas en España. Carrefour la comercializa con el nombre Visa Carrefour Pass, y permite obtener un descuento en las compras en sus establecimientos, así como descuentos en los repostajes de combustible para sus clientes.
El TAE es cercano al 22% de interés.
3- Tarjetas Ikea Family e Ikea Visa
La multinacional sueca comercializa dos tarjetas revolving diferentes: Ikea Visa e Ikea Family. La primera de ellas es de las más comunes, y se trata de una unión entre CaixaBank e Ikea.
La tarjeta de compras Visa IKEA permite acceder a promociones y ofertas exclusivas y condiciones de financiación en sus tiendas, y no tiene comisión de emisión ni mantenimiento. Este crédito al consumo se comercializaba, hasta la sentencia del Tribunal Supremo, con un interés abusivo de casi el 26%. Posteriormente lo rebajó al 19,99%, pero sin devolver lo pagado de más a sus clientes.
Ikea Family Mastercard es, por su parte, un convenio con Banco Santander–Consumer Finance, y tiene un TAE superior al 26%.
4-Tarjeta Cetelem
El Banco Cetelem, conocido por sus anuncios de créditos rápidos, también ofrece tarjetas revolving, bien directamente a través de sus propios canales de comercialización, bien a través de otras marcas (Conforama, Paypal).
Las tarjetas revolving de Cetelem y sus marcas asociadas comercializan estos créditos al consumo con un TAE que ronda el 24% de interés.
5-Tarjeta Alcampo
Es otra tarjeta revolving que ha dado lugar a numerosas reclamaciones de los consumidores en España. La asociación Oney, empresa dedicada a ofertar soluciones de pago, unió su nombre a Alcampo para vender tarjetas revolving con un TAE superior al 22%.
6-Tarjetas Iberia
La compañía aérea también comercializa varias tarjetas revolving en conjunción con BBVA. Esas tarjetas son: Iberia Business Visa, Iberia Classic Visa, tarjeta Iberia Icon Business, Iberia Icon Corporate, Iberia Icon VISA y tarjeta Iberia Profesional Visa.
Este tipo de tarjetas, que podemos encontrar dentro del programa de fidelización de Iberia, te permiten aplazar el pago en "cómodas cuotas", pero con un interés TAE del 24,37% al 29,84%. Por esa razón, la mayoría de los jueces las consideran usura y son reclamables.
Aparte, Iberia también tiene acuerdos con Banco Popular (Iberia Max MasterCard) y con Bankia (Iberia Sendo American Express) para comercializar tarjetas revolving.
7- Tarjeta CaixaBank
Además de asociarse a marcas como Ikea, Fnac o MediaMarkt para ofrecer créditos revolving, CaixaBank comercializa gran parte de sus productos financieros (tarjetas Visa Classic, Visa Oro o sus préstamos Click & Go) con la opción de pago aplazado y con intereses que superaban, al menos hasta la sentencia del Tribunal Supremo, el 20%.
Ésta es la lista de las tarjetas revolving más usadas en España, pero las hay que tienen unos intereses aún más elevados. En cabeza estaría la tarjeta Visa Classic de Sabadell, con un TAE que llegó a superar el 40%, o la tarjeta Mastercard de Liberbank, con intereses que pueden variar del 16% hasta el 39%.
CÓMO RECLAMAR UNA TARJETA REVOLVING
Todas estas tarjetas revolving pueden ser reclamadas, pero recuerda, sólo se pueden reclamar las tarjetas con intereses abusivos. A priori, esto significa un TAE superior al 20%.
Ahora bien, aunque las entidades que conceden créditos revolving afirman que no tienes nada que hacer cuando los intereses son inferiores al 20%, esto no es del todo cierto. Si bien es verdad que el Tribunal Supremo no pudo resolver sobre esta cuestión al no serle planteada, sí dejó entrever que los contratos podían incurrir en falta de transparencia por no haberse explicado los riesgos que se asumen con ellos, y la realidad es que en muchos juzgados se ha tomado esta vía para anular las tarjetas y que sólo tengas que pagar el crédito sin interés, o incluso conseguir que te devuelvan dinero si has acabado pagando más que lo que te concedieron.
Asimismo, si tu tarjeta es anterior a 2020, es muy probable que los intereses sí fuesen abusivos en el momento de la contratación y que los hayan bajado tras la sentencia del Tribunal Supremo de 2020. Por lo tanto, en estos casos sí se pueden reclamar los intereses, ya que la usura no prescribe, y se tiene en cuenta el TAE del momento de la contratación.
Además, si contrastaste tu tarjeta revolving en un centro comercial o en unos grandes almacenes, también es posible que se pueda cancelar el contrato por falta de transparencia, ya que la mayoría de estos comerciales desconocen lo que están vendiendo y, en consecuencia, no pueden informar correctamente a los consumidores.
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